Cumplir 55 años es un hito importante. Para mucha gente, es la edad en la que la jubilación se vuelve más real, los hijos ya son mayores o casi lo son, los padres pueden estar envejeciendo, el patrimonio está más consolidado y las decisiones sobre la asistencia sanitaria ya no parecen algo teórico. También es el momento ideal para asegurarte de que tus documentos de planificación patrimonial no solo estén en regla, sino que estén actualizados, coordinados y sean accesibles.

En Pare & Associates, a esto lo llamamos «punto de control de planificación» «Cinco a los 55»: cinco documentos esenciales de planificación patrimonial que todo adulto de 55 años o más debería plantearse redactar o reunir.

Estos documentos no solo tratan de lo que pasa después de la muerte. En muchos casos, son incluso más importantes mientras estás vivo, sobre todo si te pones enfermo, sufres una lesión, te quedas incapacitado o surge una emergencia familiar.

Una buena planificación sucesoria sirve de guía a tus seres queridos. Reduce la incertidumbre. Ayuda a evitar trámites judiciales innecesarios. Y lo más importante: te permite elegir quién debe ayudarte, quién debe recibir tus bienes y cómo se deben tomar las decisiones importantes si tú no puedes tomarlas por ti mismo.

Los cinco documentos imprescindibles

1. Testamento

Un testamento es la base de muchos planes sucesorios.

Tu testamento te permite designar quién debe recibir tus bienes sujetos a sucesión tras tu fallecimiento. También te permite nombrar a un albacea, es decir, la persona encargada de administrar tu patrimonio.

Si no tienes testamento, la ley estatal determina quién se queda con tus bienes sujetos a sucesión. Es posible que esa fórmula legal no refleje tus deseos reales, la dinámica de tu familia, tu relación con una pareja de hecho o tu deseo de proteger a un beneficiario concreto.

Un testamento también puede incluir cláusulas fiduciarias para hijos, nietos o beneficiarios vulnerables. Por ejemplo, si no quieres que un beneficiario reciba una herencia directamente, en tu testamento puedes indicar que la herencia se conserve y se gestione en beneficio de esa persona.

A los 55 años, muchas personas ya han pasado por cambios importantes en su vida: matrimonio, divorcio, nuevo matrimonio, la muerte de un ser querido, distanciamiento, problemas en familias reconstituidas, nuevas

los nietos o cambios en tu situación económica. Un testamento que tenía sentido hace veinte años puede que ya no se adapte a tu vida actual.

2. Fideicomiso revocable o documento de planificación fiduciaria

No todo el mundo necesita un fideicomiso revocable en vida totalmente financiado, pero todo el mundo debería plantearse si la planificación de un fideicomiso encaja en su plan sucesorio.

Un fideicomiso puede ofrecer privacidad, continuidad y estructura. Puede ayudar a evitar o simplificar la sucesión judicial de los bienes que estén debidamente a nombre del fideicomiso. Además, permite que un fideicomisario sucesor gestione los activos del fideicomiso en caso de que quedes incapacitado.

Además, puede proteger a los beneficiarios que sean menores de edad, carezcan de experiencia financiera, tengan alguna discapacidad, sufran una adicción, sean vulnerables a la explotación o, simplemente, no estén preparados para gestionar una herencia por su cuenta.

Para algunas personas, la mejor opción es un testamento básico con cláusulas de fideicomiso que entran en vigor tras el fallecimiento. Para otras, la mejor opción es un fideicomiso revocable en vida al que se transfieren los bienes a nombre propio durante la vida.

La cuestión importante no es si los fideicomisos son solo para gente rica. La pregunta más acertada es si tu familia, tus bienes, tus preocupaciones sobre la privacidad, sobre la incapacidad o sobre los beneficiarios hacen que te convenga planificar un fideicomiso.

Un fideicomiso es más eficaz cuando se coordina con tus activos. Crear un fideicomiso sin dotarlo de fondos puede socavar el objetivo del plan.

3. Poder notarial para asuntos financieros

Un poder notarial financiero te permite designar a alguien de confianza para que se encargue de tus asuntos financieros y legales.

Esto puede incluir pagar facturas, gestionar cuentas bancarias, ocuparse de los seguros, gestionar asuntos inmobiliarios, comunicarse con entidades financieras, presentar la declaración de la renta o gestionar otras responsabilidades financieras.

Este documento es muy importante porque hay que firmarlo mientras aún tengas capacidad jurídica.

Si esperas hasta que la demencia, una enfermedad grave, un ictus, una lesión o el deterioro cognitivo hayan avanzado demasiado, puede que ya sea demasiado tarde.

En ese momento, puede que a tu familia no le quede más remedio que solicitar la tutela ante el juzgado.

Un poder notarial puede permitir que alguien intervenga rápidamente en caso de crisis sin necesidad de que intervenga un tribunal.

Pero también es un documento muy importante y no deberías firmarlo a la ligera.

4. Instrucciones anticipadas y poder notarial para la atención sanitaria

Un documento de voluntades anticipadas te permite expresar tus deseos respecto a la atención médica y designar a un representante para que tome decisiones médicas en tu nombre si no puedes comunicarte por ti mismo.

Este documento es importante porque las emergencias médicas suelen ocurrir sin previo aviso.

Si no puedes expresarte por ti mismo, es posible que se pida a tus seres queridos que tomen decisiones difíciles sobre el tratamiento, las medidas de soporte vital, los cuidados paliativos, el control del dolor, el ingreso en un centro o los cuidados al final de la vida.

Un documento de voluntades anticipadas sirve de guía para tu familia.

Ayuda a reducir los conflictos y te permite elegir a la persona que mejor entiende tus valores.

Deberías revisarlo de vez en cuando, porque tus opiniones y las personas en las que confías para tomar decisiones pueden cambiar.

5. Autorización según la HIPAA y acceso a la información médica

Una autorización según la HIPAA permite que las personas que indiques puedan recibir información médica sobre ti.

Muchas familias dan por hecho que su pareja, un hijo mayor, un hermano o un amigo cercano podrá, automáticamente, hablar con los médicos u obtener información actualizada en caso de emergencia.

Esa suposición puede dar lugar a problemas.

Las leyes sobre la confidencialidad médica pueden limitar la información que los profesionales sanitarios pueden compartir.

Una autorización según la HIPAA ayuda a garantizar que las personas en las que confías puedan recibir información, comunicarse con los profesionales sanitarios, entender tu estado de salud y ayudar a tu representante sanitario.

Este documento es especialmente importante para los hijos adultos que cuidan de sus padres mayores, para las parejas de hecho, para las familias reconstituidas y para aquellas situaciones en las que la persona en la que más se confía no es el pariente legal más cercano.

¿Por qué los 55 años es el momento ideal para revisar estos documentos?

La idea de «Five at 55» no es que la planificación sucesoria de repente se vuelva importante a los 55 años.

A los adultos de todas las edades les conviene tener preparados los documentos básicos de planificación. Pero los 55 años son un punto de referencia útil, porque para entonces la vida suele ser más complicada.

Puede que tengas una vivienda en propiedad. Puede que tengas planes de pensiones, seguros de vida, participaciones en empresas o cuentas de inversión.

Puede que tengas hijos mayores, nietos, padres mayores o una familia reconstituida. Puede que hayas acumulado un patrimonio que requiera una buena gestión.

Esta es también la época en la que los documentos obsoletos se vuelven más peligrosos.

Un testamento firmado antes del divorcio, un poder notarial en el que se nombra a la persona equivocada o unas instrucciones previas desactualizadas pueden generar confusión y conflictos.

Una buena planificación no consiste solo en tener documentos.

Se trata de tener los documentos adecuados, firmados como es debido, actualizados con regularidad y adaptados a tu situación real.

¿Qué pasa si no haces nada?

Si no tienes estos documentos en regla, tus seres queridos podrían verse obligados a recurrir a las normas por defecto, a los procedimientos judiciales y a las políticas institucionales.

Si no tienes testamento, la ley estatal puede decidir quién se queda con tus bienes sujetos a sucesión.

Sin un fideicomiso u otra estructura de planificación, los beneficiarios pueden recibir los activos directamente, aunque aún no estén preparados para ello.

Sin un poder notarial para asuntos financieros, es posible que tu familia tenga que solicitar una tutela. Sin unas instrucciones previas, tus seres queridos podrían no ponerse de acuerdo sobre las decisiones médicas.

Sin una autorización según la HIPAA, puede que a las personas que intentan ayudarte les cueste conseguir la información que necesitan.

Que no haya planificación no significa que no haya que tomar decisiones.

Simplemente deja esas decisiones en manos de otros, a menudo en momentos de crisis.

Preguntas frecuentes

¿En qué consiste la planificación patrimonial «Five at 55»?
«Five at 55» es una guía de planificación patrimonial centrada en revisar cinco documentos legales esenciales que todo adulto debería tener en cuenta al cumplir los 55 años. Estos documentos de planificación patrimonial te ayudan a proteger tus bienes, tus deseos médicos y tu capacidad para tomar decisiones financieras en caso de incapacidad o fallecimiento.

¿Por qué los 55 años son un hito importante en la planificación sucesoria?

A los 55 años suele ser cuando la planificación de la jubilación se toma más en serio y las responsabilidades familiares se vuelven más complejas. Muchas personas en esta etapa son propietarias de una vivienda, tienen cuentas de jubilación y quieren asegurarse de que sus documentos de planificación sucesoria estén actualizados y bien coordinados.

¿Cuáles son los cinco documentos que incluye un plan sucesorio «Five at 55»?

Los cinco documentos fundamentales para la planificación patrimonial son el testamento, los documentos de planificación de fideicomisos, el poder notarial financiero, las instrucciones anticipadas y la autorización de la HIPAA. En conjunto, estos documentos conforman un plan integral tanto para la planificación en caso de incapacidad durante la vida como para la distribución de los bienes tras el fallecimiento.

¿Necesito un testamento si estoy casado?

Sí, las personas casadas siguen necesitando un testamento como parte de su planificación sucesoria. Un testamento te permite decidir quién recibe tus bienes sujetos a sucesión y quién será tu representante personal, en lugar de depender únicamente de la legislación estatal.

¿Qué pasa si me muero sin testamento?

Si falleces sin testamento, tus bienes sujetos a sucesión se repartirán según la ley de sucesión legítima de Maryland o la legislación de tu estado. Es posible que este reparto por defecto no refleje tus deseos personales, la dinámica familiar o tus planes respecto a beneficiarios concretos.

¿Un testamento evita el proceso de sucesión?

No, un testamento no evita el proceso sucesorio. En la mayoría de los casos, hay que presentar el testamento ante el juzgado de sucesiones para que se pueda nombrar al albacea y se pueda gestionar la herencia.

¿Cuál es la diferencia entre un testamento y un fideicomiso?

Un testamento regula el reparto de los bienes sujetos a sucesión tras tu fallecimiento, mientras que un fideicomiso puede gestionar tus bienes tanto en vida como después de tu fallecimiento. Un fideicomiso revocable en vida también puede ayudarte a evitar el proceso de sucesión para los bienes que estén debidamente a nombre del fideicomiso.

¿Necesito un fideicomiso?

No todo el mundo necesita un fideicomiso revocable en vida, pero a mucha gente le conviene planificar un fideicomiso, dependiendo de su estructura familiar, sus activos y sus preocupaciones en materia de privacidad. Los fideicomisos también pueden garantizar la continuidad en caso de incapacidad y ofrecer una protección adicional a los beneficiarios.

¿Qué significa aportar fondos a un fideicomiso?

Dotar un fideicomiso significa transferir la titularidad de ciertos activos a nombre del fideicomiso. Si no se dota adecuadamente el fideicomiso, es posible que este no consiga sus objetivos previstos, como evitar la sucesión judicial o gestionar los activos.

¿Qué pasa si no aporto fondos a mi fideicomiso?

Es posible que un fideicomiso sin dotación no gestione tus bienes tal y como tú querías. Esto puede hacer que esos bienes tengan que pasar por el proceso sucesorio a pesar de que hayas creado el fideicomiso.

¿Qué es un poder notarial financiero?

Un poder notarial financiero es un documento legal que te permite designar a alguien para que se encargue de tus asuntos financieros y legales en tu nombre. Esto puede incluir pagar facturas, gestionar cuentas, ocuparse de los impuestos o tratar con entidades financieras.

¿Cuándo debería firmar un poder notarial?

El poder notarial debe firmarse mientras aún tengas capacidad jurídica para entender el documento. Si esperas demasiado, puede que tu familia tenga que solicitar la tutela ante un tribunal.

¿Puede mi pareja gestionar automáticamente mis finanzas si quedo incapacitado?

No siempre. Incluso los cónyuges pueden encontrarse con limitaciones a la hora de acceder a cuentas o tomar decisiones legales sin un poder notarial válido para asuntos financieros.

¿Qué es una directiva anticipada?

Una directiva anticipada es un documento legal que te permite expresar tus deseos sobre el tratamiento médico y nombrar a un representante para la atención sanitaria. Sirve para orientar a tus seres queridos y a los profesionales sanitarios en caso de que no puedas comunicarte por ti mismo.

¿Una directiva anticipada es lo mismo que un testamento vital?

Una directiva anticipada suele incluir disposiciones sobre el testamento vital, aunque la terminología puede variar según el estado. Ambos documentos están pensados para abordar las decisiones futuras sobre la atención médica y la planificación del final de la vida.

¿A quién debería elegir como mi representante para la atención sanitaria?

Deberías elegir a alguien en quien confíes, que comprenda tus valores y que sea capaz de tomar decisiones médicas bien meditadas incluso bajo presión. Esta persona debería estar dispuesta y ser capaz de comunicarse con los médicos y los familiares.

¿Qué es una autorización HIPAA?

Una autorización HIPAA es un documento legal que permite a las personas designadas acceder a tu información médica. Esto puede ayudar a tus seres queridos a mantenerse informados y a colaborar en la toma de decisiones médicas en caso de emergencia.

¿Mi pareja tiene acceso automático a mi historial médico?

No siempre. Las leyes de confidencialidad médica pueden limitar la información que los profesionales sanitarios pueden compartir sin una autorización válida de la HIPAA, incluso con familiares cercanos.

¿Deberían mis hijos saber dónde están mis documentos de planificación sucesoria?

Sí, tus seres queridos deberían saber dónde están guardados tus documentos de planificación sucesoria. Tener acceso rápido a estos documentos puede reducir los retrasos y la confusión en caso de emergencia o tras tu fallecimiento.

¿Deberían mis médicos tener copias de mi directiva anticipada?

Sí, suele ser útil que tus médicos y profesionales sanitarios tengan una copia de tus instrucciones anticipadas. Esto puede ayudar a garantizar que se conozcan y se respeten tus deseos médicos cuando sea necesario.

¿Deberían revisarse las designaciones de beneficiarios como parte de la planificación sucesoria?

Sí, conviene revisar periódicamente los beneficiarios designados en los seguros de vida, las cuentas de jubilación y las cuentas pagaderas tras el fallecimiento. Estas designaciones suelen prevalecer sobre tu testamento y deben coordinarse con tu plan sucesorio general.

¿Se puede actualizar mi plan sucesorio más adelante?

Sí, los documentos de planificación patrimonial suelen poder actualizarse a medida que tu vida va cambiando. El matrimonio, el divorcio, los nacimientos, las defunciones o los cambios económicos pueden justificar que los revises.

¿Con qué frecuencia debería revisar mis documentos de planificación sucesoria?

Los documentos de planificación patrimonial deben revisarse cada pocos años o tras acontecimientos importantes en tu vida. Una revisión periódica te ayuda a asegurarte de que tus documentos siguen reflejando tus deseos y tu situación actual.

¿Qué acontecimientos de la vida deberían llevarte a revisar tu plan sucesorio?

El matrimonio, el divorcio, volver a casarse, la jubilación, el nacimiento de hijos o nietos, los cambios importantes en tu patrimonio y la muerte de un ser querido son motivos para revisar tu planificación. Estos acontecimientos pueden afectar significativamente a tus necesidades de planificación.

¿Se puede proteger a las parejas de hecho mediante la planificación sucesoria?

Sí, la planificación sucesoria puede ofrecer protección jurídica a las parejas de hecho a través de testamentos, fideicomisos, poderes notariales y documentos sobre la atención sanitaria. Sin una planificación adecuada, las parejas de hecho pueden tener derechos legales limitados.

¿Pueden los fideicomisos proteger a los beneficiarios vulnerables?

Sí, los fideicomisos pueden ofrecer una sucesión bien organizada para los beneficiarios que sean menores de edad, no tengan experiencia en temas económicos, tengan alguna discapacidad o sean vulnerables a la explotación. Esto puede ayudar a preservar los activos y proporcionar apoyo a largo plazo.

¿Y si mi familia no se pone de acuerdo sobre mi atención médica?

Un documento de voluntades anticipadas puede ayudar a reducir los conflictos familiares al dejar claras tus preferencias médicas y nombrar a la persona autorizada para tomar decisiones. Esto sirve de guía en situaciones médicas difíciles.

¿Y si me quedo incapacitado sin haberlo previsto?

Si no tienes un poder notarial financiero ni unas instrucciones previas, es posible que tu familia tenga que solicitar la tutela o la intervención de un tribunal. Este proceso puede resultar más caro, llevar más tiempo y ser más estresante.

¿A los 55 años es demasiado pronto para pensar en la planificación en caso de incapacidad?

No, los 55 años suelen ser el momento ideal para revisar la planificación en caso de incapacidad, ya que las emergencias sanitarias pueden surgir de forma inesperada. Planificar con antelación puede ayudarte a proteger tus finanzas y tus deseos médicos antes de que se produzca una crisis.

¿Cómo empiezo con la planificación sucesoria?

Lo mejor es empezar por una revisión de tu planificación sucesoria con un abogado. Este proceso te ayuda a identificar qué documentos se adaptan mejor a tu familia, a tus bienes y a tus objetivos a largo plazo.